繰上げは1か月0.4%減、繰下げは1か月0.7%増
老齢年金は原則65歳から受け取りますが、60歳から75歳までの間で、受け取り始める時期を選べます。早めると減り、遅らせると増えて、その割合は一生変わりません(日本年金機構)。
- 繰上げ(60〜64歳) — 1か月早めるごとに0.4%減(最大24%)。昭和37年4月1日以前生まれは0.5%(最大30%)
- 繰下げ(66〜75歳) — 1か月遅らせるごとに0.7%増(最大84%)。昭和27年4月1日以前生まれは70歳(42%)まで
一度繰り上げると取り消せません。繰下げは、老齢基礎年金と老齢厚生年金を別々の時期にできます。
損益分岐の目安(65歳から受け取る場合と比べて)
| 受け取り開始 | 増減率 | 累計が65歳開始と並ぶ年齢 |
|---|---|---|
| 60歳 | -24.0% | 80歳10か月ごろ |
| 61歳 | -19.2% | 81歳10か月ごろ |
| 62歳 | -14.4% | 82歳10か月ごろ |
| 63歳 | -9.6% | 83歳10か月ごろ |
| 64歳 | -4.8% | 84歳10か月ごろ |
| 66歳 | +8.4% | 77歳10か月ごろ |
| 67歳 | +16.8% | 78歳10か月ごろ |
| 68歳 | +25.2% | 79歳10か月ごろ |
| 69歳 | +33.6% | 80歳10か月ごろ |
| 70歳 | +42.0% | 81歳10か月ごろ |
| 71歳 | +50.4% | 82歳10か月ごろ |
| 72歳 | +58.8% | 83歳10か月ごろ |
| 73歳 | +67.2% | 84歳10か月ごろ |
| 74歳 | +75.6% | 85歳10か月ごろ |
| 75歳 | +84.0% | 86歳10か月ごろ |
加給年金がない場合の目安です。繰上げは「この年齢より長生きすると65歳開始のほうが多くなる」、繰下げは「この年齢より長生きすると繰下げのほうが多くなる」年齢です。年金の金額によらず、だいたい同じ年齢になります(開始月の数え方で1か月ずれることがあります)。
加給年金がある人は、繰下げの損益分岐が遅くなる
厚生年金に20年以上入っていて、年下の配偶者を扶養している人には、65歳から配偶者が65歳になるまで加給年金(令和8年度は配偶者分243,800円＋特別加算、昭和18年4月2日以後生まれで合計423,700円)が付きます。
ところが、加給年金は繰下げても増えず、繰下げて待っているあいだは受け取れません(日本年金機構)。配偶者が5歳年下の場合で試算すると、次のようになります(老齢基礎年金80万円・老齢厚生年金100万円の例)。
| 受け取り開始 | 累計が65歳開始と並ぶ年齢 | 90歳までの累計 |
|---|---|---|
| 65歳 | — | 4,712万円 |
| 66歳 | 80歳8か月ごろ | 4,852万円 |
| 68歳 | 82歳8か月ごろ | 5,043万円 |
| 70歳 | 84歳8か月ごろ | 5,112万円 |
| 75歳 | 88歳3か月ごろ | 4,968万円 |
加給年金がない場合、70歳開始の損益分岐は81歳10か月ごろですが、配偶者が5歳年下で加給年金がある場合は84歳8か月ごろまで遅くなります。老齢厚生年金だけを65歳から受け取り、老齢基礎年金だけを繰り下げると、加給年金を受け取りながら基礎年金を増やすこともできます。配偶者が65歳になると、配偶者の老齢基礎年金に振替加算が付く場合があります(振替加算も繰下げの増額の対象外です)。
この表に入っていないもの
- 税金と保険料 — 年金が増えると、所得税・住民税・介護保険料・国民健康保険料(75歳からは後期高齢者医療の保険料)も増えます。手取りで比べると、繰下げの損益分岐はこの表より遅くなります。どのくらい遅くなるかは、住んでいる市区町村とほかの所得で変わります
- 働いている間の年金 — 厚生年金に入って働きながら受け取ると、在職老齢年金で一部が止まることがあり、止まった分は繰下げても増えません(在職老齢年金の早見表)
- 年金額の改定 — 年金額は毎年度、物価や賃金に合わせて改定されます。この計算は、65歳時点の金額が一生変わらないものとして比べています
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よくある質問
年金を60歳から繰上げると、何歳で損になりますか？
昭和37年4月2日以後生まれで60歳から全部繰上げると24%減り、65歳から受け取る場合と累計が並ぶのは80歳10か月ごろです。それより長生きすると65歳から受け取るほうが多くなります。
年金を70歳まで繰下げると、何歳で得になりますか？
42%増えて、65歳から受け取る場合と累計が並ぶのは81歳10か月ごろです。加給年金がある人は、繰下げ中に加給年金を受け取れないので、損益分岐がさらに遅くなります。
加給年金は繰下げで増えますか？
増えません。加給年金額と振替加算額は繰下げの増額の対象外で、繰下げて待っている間は受け取ることもできません(日本年金機構)。
老齢基礎年金と老齢厚生年金を別々に繰下げられますか？
繰下げは別々の時期にできます。繰上げは、原則として老齢基礎年金と老齢厚生年金を同時に繰り上げます。
出典
- 日本年金機構「年金の繰上げ受給」
https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/seido/roureinenkin/kuriage-kurisage/20140421-01.html - 日本年金機構「年金の繰下げ受給」
https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/roureinenkin/kuriage-kurisage/20140421-02.html - 日本年金機構「加給年金額と振替加算」
https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/seido/roureinenkin/kakyu-hurikae/20150401.html